主持人：各位网友大家下午好，我是嵊州新闻网主持人赵波英。欢迎收看正在为您直播的2012年民意广场第四期在线会客活动。[15：00]
金融，是地方经济发展的助推剂，也是老百姓日常生活中不可或缺的小助手。目前在嵊州的银行有13家之多，银行业对嵊州经济发展和老百姓的生活正起着越来越重要的作用。[15：00]
嵊州农村合作银行以打造嵊州人民自己的银行为宗旨，始终牢牢扎根于嵊州大地，不断丰富金融便民服务的各种渠道和手段。同时紧扣嵊州经济发展脉络，在支持工业经济之外，助推嵊州文化产业的发展，成为我市文化创意贷款先遣银行。今天，我们有幸邀请到了嵊州农村合作银行杜立群副行长来到直播间，和大家来聊一聊“创新金融服务，助推跨越发展”这一主题。杜行长，欢迎您！[15：01]
杜行长：主持人好，各位网友大家好，今天非常高兴能够走进嵊州新闻网的直播间，和大家来分享我们银行的有关情况。[15：01]
主持人：正在观看直播的网友，如果您有这方面的问题想要咨询，请在直播页面的下面的网上留言板留言，或者关注嵊州新闻网腾讯的实名微博，我们在这里期待您的参与！[15：02]
主持人：杜行长，节目一开始，请您给我们介绍一下今年以来农村合作银行的总体情况。[15：02]
杜行长：在嵊州市委市政府的大力支持下，嵊州农村合作银行始终以“支农支小”与服务嵊州本地中小企业实体经济为己任，围绕市委市府“工业强市、实干兴市”发展战略规划，通过金融产品创新、优化改进服务、拓宽业务渠道以及让利实体经济等手段与措施，合作银行金融服务嵊州实体经济的能力大幅提高，受到了广大农户与中小企业主、市委市府及主管部门、监管部门的一致好评，是名副其实的“嵊州人民自己的银行”。[15：03]
一、立足定位，各项业务快速发展
嵊州农村合作银行始终立足“三农”与本地块状经济的市场定位，各项业务快速发展：至2012年9月末，全行存款余额119.02亿元，位居全市第一位，市场份额占全市金融机构存款的30.6%，比排名第二位的金融机构多出17.2个百分点；其中储蓄存款87.45亿元，余额占比38.1%，且新增储蓄存款占今年全市新增储蓄存款的41.1%；三季度末，全行各项贷款余额80.62亿元，比年初增加10.05亿元，占全市金融机构贷款的28%，支持“三农”与服务本地中小企业的能力进一步提升。[15：04]
二、丰富载体，“支农支小”有效提升
为进一步提升服务“三农”水平，我行通过深化小额贷款增量扩面工程，金融服务与贷款支持覆盖面大幅拓宽，信贷支持客户力度大幅提升。至2012年9月末，全行累计信贷支持本市农户（个人）20926户，前三季度累计发放25.18亿元,其中贷款余额户数18705户,个人贷款余额23.99亿元，支持中小企业1269户，贷款余额52.79亿元。[15：04]
1、大力推进“续贷通”业务：我行从服务嵊州经济出发，为切实减轻中小微企业负担，提高转贷效率，于2012年9月在全省农信系统率先推出了续贷通业务，开启了转贷“快车道”。 主要面向较好资信的中小微企业和个体工商户，客户只需在首次贷款到期日前一个月内向本行提出续贷通年审申请，通过年审的客户无需归还原贷款，无需订立新的借款合同，以签订《续贷通还款协议》的方式即可自动延长一个贷款周期，有效缓解中小微企业转贷难、转贷贵问题，减轻企业融资成本；到2012年11月初，在我行办理续贷通业务客户98户，贷款金额16805万元。预计该项业务将惠及我市近600家中小微企业30多亿元信贷资金，减少企业负担上千万元。[15：05]
2、全面推广丰收小额贷款产品：丰收小额贷款卡系本行专门为10万元以下的农户及个人经营性贷款的信贷产品,采用“一次核定，余额控制，周转使用、随借随还”的方式，期限最长可达2年，还款方式灵活，办贷时间短，随到随贷，一经推出就受到广大农户的大力欢迎。至10月底，全行累计发放丰收小额贷款卡12343张，农户真正享受到了方便。[15：06]
3、持续丰富信贷产品体系：为助力嵊州本地中小企业与经营户，我行不断创新信贷产品，创新担保方式与还款方式，持续丰富金融产品，相继开展了机器设备按揭贷款，商标专利权质押贷款、妇女创业贷款、青年创业贷款等，接下去我行将根据客户需求，推出住房个人按揭贷款，排污权抵押贷款以及“美丽嵊州—文化创意贷款”等产品。[15：07]
4、全面推进国际业务发展。为进一步完善服务功能，增强整体竞争能力，同时帮助我市中小企业解决对外贸易中的进出口结算和资金问题，为客户提供优质的国际结算和贸易融资服务，今年我行正式开办国际业务，嵊州农村合作银行将为本地各类企业提供更为全面的金融服务。[15：08]
5、持续深化农村信用体系建设：为有效提升嵊州市农村信用环境培育，我行结合实际，采取一系列工作措施，切实提升我市农村信用环境建设。通过省级、绍兴市级及嵊州市级信用村（社区）、信用乡（镇、街道）的“三级联创”，以及各类农村信用户评定、行政村授信等工作的努力推进，农村信用环境建设取得巨大成效：至9月底，累计评定信用户175367 户，信用村124个，另外鹿山街道下马村被评为省级信用村，金庭镇金庭村与下王镇泉岗村被评定为绍兴市级信用村。[15：09]
三、多措并举，“优质服务”全面开花
1、推进信贷业务限时办结制度：为继续提升我行办贷效率与信贷优质服务，全面体现农村合作银行“手续便、速度快、效率高”的一贯优势，我行结合银行业民主评议机制，推出客户经理工作作风评议机制以及“一次性告知”制度，在此基础上试点信贷业务限时办结机制，区分贷款金额、担保方式等各类要素，明确向客户承诺信贷业务办结的时间与流程，全面接受客户监督。在试点的基础上，我行将全面推进所辖全部机构的“限时办结制度”，充分发挥农村合作银行的传统优势。[15：10]
2、继续提升优质服务机制：我行通过近年来的优质服务提升年等载体，通过创建青年文明号、工人先锋号等手段，通过加强服务礼仪培训提倡优质服务，建立文明服务督导队伍等，全行柜面服务得到明显提高。舒适的营业环境，规范的优质服务，优越的“硬件”与优质“软件”做到了有机的结合。[15：11]
3、履行社会责任利率优惠深受欢迎。我行始终以支持与服务地方经济为己任，在实体经济出现较大幅度波动的情况下，积极履行社会责任，全面让利我市各类中小企业与广大农户，充分考虑客户忠诚度、贡献度以及风险度等因素，推出了多级距、多样化的“差别利率政策”：比如对市级信用村农户贷款按目标利率少上浮 10%，省级信用村农户贷款按目标利率少上浮 20%；对丰收小额贷款卡、妇女创业贷款、重点税源企业、市级农业龙头企业贷款等均享受目标利率少上浮10%的优惠幅度；国家级农业龙头企业贷款、自然人种养殖业贷款享受目标利率少上浮20%的优惠幅度；设备按揭贷款、排污权抵押贷款利率按同档次基准利率上浮30%执行；对国有出让土地或(及)该类土地上的商品房、厂房、营业房抵押贷款按目标利率少上浮35％执行；本行存单质押贷款实行基准利率，他行存单、国债质押贷款利率享受目标利率少上浮50％的优惠幅度。同时积极跟进市委市府战略性导向，对美丽嵊州—文化创意贷款等贷款产品实施更为灵活利率优惠政策。[15：12]
四、增加投入，“业务渠道”深入基层
1、自助渠道数量不断增加：我行现有ATM机34台，分布于各街道乡镇，打破了网点柜面服务的时间、空间的局限性，解决了广大农村地区百姓自助办理金融业务的需求，把便农金融服务工作延伸到了农民的家门口。[15：12]
2、银行卡业务量质并进：9月底，我行丰收借记卡发卡116109张，比年初新增13971张。近两年，我行的银行卡市场份额得到了大幅度提升，平均七名嵊州人中有一人持有丰收卡。同时贷记卡业务为我行开拓了新的业务种类，使产品更加多元化，更好地满足客户需求，三季度末已共计发行贷记卡6408张。[15：13]
3、网上银行业务快速发展：为进一步完善我行电子服务功能、缓解柜面压力，我行于今年二月份正式对外开办网上银行业务，经过试运行，客户体会到了网上银行带来的极大便利。我行计划对此项业务继续进行一定程度的宣传和推广。到9月末，我行开通企业网银974户，个人专业版网银935户。个人网银本年累计交易笔数10422笔，累计交易金额39313万元，企业网银累计交易笔数18928笔，累计交易金额352769万元。[15：13]
4、便民服务中心对接率实现全覆盖：我市共有村级便民服务中心463个,现在金融服务对接村级便民服务中心463个，达到了全覆盖；各类POS机达到311台，其中安装村级便民服务中心电话POS机144台。这项工作不但解决了农村地区长期以来小额取现不方便的问题，也成为了我行普及农村金融知识的一个有效窗口，提高了老百姓金融风险防范意识、安全用卡意识。[15：14]
主持人：谢谢杜行长，相信听了您的介绍后，大家对你们银行有了总体而又深入的概念。[15：15]
市民代表：您好，我想请教一下合作银行的领导，我们企业在你们那里有一笔贷款，金额50万元，是否可以申请续贷通产品，省得我们贷款到期后还要去筹集资金。[15：15]
杜行长：续贷通贷款是我行今年推出的专门服务中小微企业的新产品。只要你们近三年来无不良信用记录，内部评级AA级以上，基本账户开立在我行，抵质押贷款占比30%以上或者日均结算结余资金占贷款比在10%以上的，就都可以向我行申请续贷通业务。[15：16]
市民代表：请问，申领丰收小额贷款卡要具备怎样的条件，最多能授信多少？[15：17]
杜行长：只要您具有完全民事行为能力的农户、个体经营户和小企业主，均可申领丰收小额贷款卡，因为该卡具有放款的功能，所以同时必须要求申请人具有较好的还款来源，有合理的贷款用途，无不良信用和不良行为记录等。我行的丰收小额贷款卡期限最长可以有2年，目前最高额度是10万元，在额度范围内可以一次授信，循环使用、随借随还的功能；同时丰收小额贷款卡也具有银联借记卡的各项功能。[15：18]
市民代表：我想问一下商品房抵押贷款的利率水平？[15：18]
杜行长：根据我行差别利率政策，对国有出让土地或(及)该类土地上的商品房、厂房、营业房抵押贷款按目标利率少上浮35％；若符合条件，同时还有客户贡献度及忠诚度、从事行业等优惠政策可以享受。[15：19]
市民代表：我想问一下你们妇女创业贷款最高额度是多少？[15：20]
杜行长：我行妇女创业贷款发放的额度根据借款人的资产情况、从事的行业、签订的合同标的等确定，但对同一借款人所发放的贷款最高余额不得超过本人净资产的50%。一般情况下对资金实力、创业领域、信用状况等级综合因素较好并有志创业的妇女提供最高授信额度30万元，对具有一定生产经营规模、一定社会影响、有产业特色和经营效益、有良好信誉、需继续扩大规模的妇女创业者，期最高授信额度可适当放宽，最高不超过100万元。 [15：21]
网友眼镜兔：嵊州农村合作银行国际业务目前开展的业务品种主要有哪些？[15：22]
杜行长：我行目前开展的业务种类主要有：外汇汇入汇款、汇出汇款业务；结售汇业务；信用证业务；托收业务；资信调查、咨询和见证业务；贸易融资业务等。[15：22]
网友：我是从事机械加业行业的经营户，本来上半年想去购买一台较大的液压机，但是一下子付款又付不起，所以放弃了，后来听同行说，合作银行对购买设备的贷款，可以按月偿还，是否有这样的业务？[15：23]
杜行长：是的，我们称为设备按揭贷款，就是向借款人发放的、以扩大生产经营为目的、用于购买与本行签订设备按揭业务协议的设备生产商（供应商）所销售的通用设备的贷款，这里要注意的是通用设备，还有一个是须向与我行签订协议的设备生产商购买设备按揭贷款的贷款额度一般不超过设备款的60%，单户一般不超过300万，还款方式一般采用按月固定金额还款法等方式。[15：24]
市民代表：请问一下你们的“支农授信卡”有什么用处？[15：25]
杜行长：支农授信卡是我行推出一项授信业务，采用“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，我行辖内机构根据农户自愿申报授信额度、期限，结合授信小组调查审核确定额度，拥有支农授信卡的农户可凭卡和有效身份证件在授信期限内随时到我行相应分支机构办理贷款。[15：26]
市民代表：我今年已到50岁，但还想创点业，不想靠子女供养，做点小本生意，象我这样的年纪是否还能在合作银行获得贷款？[15：26]
杜行长：按照我行文件的相关规定，年龄在18—60周岁，具有完全民事行为能力的嵊州常住户口的自然人都可以向合作银行提出贷款申请。因此，按照你的年纪来看，是符合贷款的条件的，但申请贷款，除了年龄上的要求外，还须达到一般贷款需要的其他条件。[15：27]
市民代表：企业到嵊州农村合作银行开立经常项目外汇账户需要提供哪些资料？[15：28]
杜行长：到我行开立经常项目外汇账户需提供以下资料：
(1)《营业执照》正本、副本（必须带年检标志）原件及复印件2份
(2)《组织机构代码证》正本原件及复印件2份
(3)《开户许可证》正本原件及复印件1份
(4)《税务登记证》正本原件及复印件1份
(5)法人身份证原件及复印件1份
(6)如法人未能本人办理，须出具授权书，授权书上需法人本人签字，并提供经办人身份证原件及复印件1份
(7)内资企业提供《对外贸易经营者备案登记表》原件及复印件2份；外资企业提供《外商投资企业批准证书》、外汇登记IC卡原件及复印件2份
(8)同时请随带公章、印鉴章及法人章。[15：29]
市民代表：我是合作银行代发工资客户，我想知道我的帐户存进取出的时候有没有短信通知？[15：30]
杜行长：我行的账户都具有短信通知功能，只要客户在柜台进行短信签约后，其账户变动、余额都能及时发送到签约手机号码中，并且这项服务是我行免费提供的，不收取任何费用。[15：30]
网友遥遥相望：我有一张22万元的银行承兑汇票，到你们这里贴现需要哪些资料？[15：30]
杜行长：办理贴现首先是要在我行开立存款账户，同时也需要提供以下资料：
（1）贴现申请人的营业执照、代码证、贷款卡、法定代表人身份证等原件与复印件，近期的企业财务报表；
（2）经过有承兑资格银行承兑的未到期且要式完整的银行承兑汇票；
（3）持票人与出票人或其直接前手之间的增值税发票和能够证明汇票合法性的商品交易合同原件和复印件，以及本行要求的其他资料等。[15：31]
网友寻找火星：请问你们有没有住房按揭贷款业务？[15：32]
杜行长：今年以来，为进一步完善我行金融服务功能与信贷产品，我行的个人住房按揭贷款管理办法已经出台，制度建设与操作流程已全部完成，目前我行已与多家房地产开发公司正在协商推进过程中，也欢迎您来我行办理。[15：33]
网友小灰猫：我有一家副食品店，平时没有大钱，因为要进货，大部分存款都在活期存折中，合作银行有没有适合我这种情况的储蓄品种？[15：34]
杜行长：根据这位网友的实际情况，我们建议他开通我行的网上银行的定活通业务，这款产品是依托我行的网上银行的资金理财业务。签约后，系统在日终自动将账户中超过约定金额的闲置活期存款资金转为定期存款或者是通知存款，这样能有效提高客户闲置资金的收益率。[15：35]
网友青山绿水：我有一张你们合作银行的丰收卡，下个月到美国去，用不用得来啊？[15：35]
杜行长：这个问题提得很好，现在市民的生活水平都提高了，出国旅行商务活动也越来越多了，我们合作银行的丰收卡到目前为止可以使用的国家已经超过130个国家（地区），当然也包括美国在内。只要带有银联标志的ATM、POS机上都可以使用，无论是宾馆酒店还是购物消费都可以一卡搞定。[15：36]
网友石阶伯伯：你好，我想在老家造房子，想问一下，这种情况可不可以贷款？[15：36]
杜行长：针对这种情况，为积极支持新农村建设，我行有安居乐农村住房改造贷款产品，只要你年龄不超过60周岁，建造的房屋审批手续齐全，有偿还能力，并且能提供符合条件的抵质押物或保证人，就可以在我行申请贷款，而且我行对信用良好、资金实力较强、贷款在10万元以下，符合条件的可以发放信用贷款。[15：37]
网友富贵竹：我家庭经济条件不是很好，主要收入为打零工与农业收入，今年我儿子高考考上了“三本”，心里比较高兴，但是每年学费与生活费将近3万元，想想也一时拿不出这么多的钞票，我想问一下合作银行的同志，像这样可不可以来贷款？[15：38]
杜行长：首先恭喜你的儿子考上大学。为了支持我市家庭经济困难的大学生顺利完成学业，我们合作银行开办了生源地财政贴息助学贷款，只要是我市的被普通高校录取为本专科学生或研究生，因为家庭经济困难的学生父母或监护人均可以向我们申请助学贷款，当然也有一定的条件限制，比如学生在校时表现良好，借款人诚实守信，无重大不良信用记录，有还本付息能力，再比如需要两个有担保能力的担保人提供担保，贷款金额一般不超过学生一年的学费与生活费总和，贷款利率按人民银行基准利率执行，期限最长一般不超过6年。像你这种情况，需向银行提供入学通知书或学生证、高校缴费通知书、就读高校名称和资金账户等，可以向我行申请助学贷款。[15：38]
网友：我是一名公务员，对今年新购买的房子进行装修，是否可以贷款，利率一般在哪个水平？[15：39]
杜行长：公务员（含事业单位在编工作人员）消费贷款利率有签约的，按签约利率执行（按同档次基准利率上浮30%执行），但超过20万额度的，连同20万本数按同档次基准利率上浮50%；未签约的按同档次基准利率上浮50%，但超过20万额度的，连同20万本数按自然人目标利率执行。如采取抵押或者质押方式的，也可视作自然人一般贷款利率执行，按利率孰低原则进行操作，并在此基础上再少上浮10%，最低按同档次基准利率执行。[15：40]
网友天空之城：我想了解一下评定信用户的标准？[15：41]
杜行长：信用户评定是我行深化农村信用体系建设的重要一环，目前我行是根据申请人自愿申请的前提下，综合考虑申请人的资产状况、信用状况、个人品质等，按不同得分衡量是否能成为信用户。[15：41]
网友美好年华：我在合作银行有5万元的三年期定期存款，在明年初到期，但近期急需用钱2万元，该怎么办？[15：42]
杜行长：由于储蓄定期存款提前支取要按活期存款的利率支付，你的三年期存单还有几个月就到期了，现在如果你去提前取出来，对你的利息损失的确会比较大。因此你可以向我行申请存单质押贷款，且利率为基准利率非常便宜，并且手续也较简便，也不影响定期存款的利息收入。[15：43]
网友沈权叔：我是农村的一个养鸡专业户，目前缺少资金想去贷点款，不知道合作银行对我们这些专业户在利息上是否可以给予一定的优惠？[15：44]
杜行长：我们合作银行主要的贷款支持对象为全市的中小企业、个体工商户和广大农户，象你这些种养殖业大户也是我行的重点支持对象。对你们这些种养殖业大户的贷款，我行不但在资金上优先安排，在贷款的利率上也是有优惠的，即按目标利率下降20%，这个让利的幅度还是比较大的。[15：45]
网友卡卡：我是一名青年创业者，请您介绍一下青年创业贷款的申请流程？[15：45]
杜行长：我行青年创业贷款的操作流程为：贷款申请———调查评估----审查核准----贷款发放与管理。具体为由创业青年向所在乡镇街道团委提出申请，各乡镇团委在初步审核的基础上，择优向团市委上报，团市委汇总提交我行，再由我行组织人员进行逐户实地调查，并核定授信额度并发放贷款。上述妇女创业贷款的流程也是这样的。[15：46]
网友满天星：我想去承包一些茶园，估计需要资金10万元左右，自己有近6万元积蓄，我家庭年收入在2万元左右，但担保人比较难找，请问我可以申请小额信用贷款吗？[15：47]
杜行长：从事纯农业的农户，有小额的贷款要求，符合本行条件的可以申请农户小额信用贷款，无需抵押与担保人，但金额一般控制在5万元以下的。[15：48]
网友：个人贷款申请一般需要哪些资料？[15：49]
杜行长：个人贷款因为信贷产品不一样，需要的资料也并不完全相同，但一般应包括：个人身份证件，户口簿、结婚证明等身份证明材料；资产证明资料；资金用途证明材料等，经营性贷款与消费性贷款还需要收入证明，经营资质与项目证明材料等。[15：49]
网友二十年后：我在杭州做馒头，老家在禹溪，平时生意比较忙，每次要寄钱回家，都要去银行排队，还得付一笔不小的手续费，费时费钱，请问合作银行有没有其他渠道方便汇款？[15：50]
杜行长：针对像这位网友这样不方便到网点办理业务的客户，可以选择到我行签约开通网上银行业务。网银业务可以免去到银行网点排队的麻烦，客户在家里的电脑上就可以办理金融业务。目前我行的网银业务收费非常优惠，2万元（含）以下的转账手续费仅需1元，免收网银年费，开户赠送价值60元的丰收宝等等。我行的网上银行可以进行账户余额查询、转账交易、贷记卡还款、甚至还可以通过网银进行贷款申请，办理业务十分方便快捷。[15：51]
网友零距离：我之前已经申请了一张合作银行的丰收贷记卡，额度为4万，因为平时出差比较多，也要接待一些客户，经常感觉透支额度不够用，听说合作银行发行了高额度贷记金卡，所以也想申请一张，想问一下申请合作银行丰收贷记卡需要什么条件？[15：52]
杜行长：高额度贷记金卡申领对象为我行认定的高端客户和潜力高端客户。符合下列条件之一的，即为我行发卡的客户群体：
（1）年收入 20 万元以上的客户；
（2）年有效消费（指申领月前12 个月除在批发类、公益类商户外的消费）额在10万元以上、有效消费次数 20 次以上的丰收卡客户；
（3）本行重点公司和机构客户的高层管理人员；[15：53]
网友盛世中国：我孩子在北京读大学，每个月要寄生活费，学校周围的ATM机取款要一笔手续费，你行的银行卡有没有相关的优惠？[15：54]
杜行长：这个网友问的问题其实是十分普遍的，针对ATM机取款收费这个问题，我行充分考虑客户需求，目前是我们嵊州市内唯一一家执行银行卡“免收五大费用”政策的银行。从推出丰收系列卡以来，即免丰收卡工本费、年费、ATM机取款手续费、异地（浙江省内）取款手续费、异地（浙江省内）转账手续费。因此，只要给你的孩子办一张丰收卡，这样你孩子在任意银行的ATM机上就可以免费取款了。[15：55]
网友南瓜粥：我用用合作银行的丰收贷记卡不错，想给在外地上学的女儿也办一张丰收贷记卡，不知道在校生能不能够申请，要哪些条件？[15：55]
杜行长：根据这位网友的情况，我们建议申领个人副卡，副卡持卡人为主持卡人的配偶或直系亲属，年满16周岁且经主持申请人或主卡持卡人同意。副卡具有共享信用额度，消费、取现后由主卡持卡人还款的功能。[15：56]
网友烟雨：申请办理承兑汇票需要哪些条件？[15：57]
杜行长：申请办理银行承兑汇票的客户需要具备以下条件：
（1）在本行开立存款账户，并依法从事经营活动的企（事）业法人或其他经济组织；（2）与本行具有真实的委托付款关系，具有支付汇票金额的可靠的资金来源；（3）信用等级在AA级以上（含）且资产负债率在70%以下（含）；（4）近两年在本行无不良贷款、欠息及其他不良信用记录。[15：58]
网友小D：承兑汇票保证金的比率一般是多少？[15：58]
杜行长：向本行申请签开银行承兑汇票的企（事）业单位原则上保证金比率不低于50%，但也不是完全绝对的，对我行的黄金客户可以收取不低于30%的保证金，当然要成为我行黄金客户也是有一个较为严格的标准与条件的。[15：59]
主持人：由于时间关系，我们的现场解答只能到这里了，一些没有来得及回答的问题反馈给这两个部门，解答的情况将发布在嵊州新闻网上，嵊州新闻网的网址是 www.sznews.zj.cn。再次感谢杜行长，感谢8位市民代表，以及网友的全程关注。今天的节目就是这些，我们下期再见。[16：00]