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化农民资产为“资本” 　

    “终于可以放开手脚大干一场了。”当5万元贷款入账时，甘霖镇上高村村民高孝南终于松了一口气。高孝南在独秀山脚下承包了一片橘园，准备引进一批脐橙新品种，但启动资金的短缺一直困扰着他，我市正在开展的创新农村金融服务综合试点正好解了他的燃眉之急。以自家农村住房作为抵押，高孝南顺利获得了5万元授信贷款，不但成功引进了脐橙新品种，而且还准备大力开展生态化养殖。

　　农村住房、林权等都可以作为贷款抵押物，正是我市创新农村金融服务综合试点工作提出的创新之举。为进一步改进对“三农”的金融服务，促进农民创业增收，今年4月底，在上级部门的支持下，我市在甘霖镇上高村、里南乡璞玉村启动了创新农村金融服务综合试点工作，创新农村金融产品和农村信贷方式，推出了农房抵押、林权抵押、联户担保、信用贷款等系列金融产品，极大地激发了当地农民的创业热情。

　　现状：农民贷款难现象比较突出

　　“今年我们这里香榧产量很不错，想收购多少就可以收购多少，但如果贷不到钱，他们(指贩销户)就只能少收购一些。”谷来镇袁郭岭村村民袁亚凤告诉记者，当地香榧收购主要集中在九、十两个月，对不少香榧贩销户来说，由于资金短缺常常错过收购的黄金季节。对此，谷来镇的香榧种植户和贩销户都有自己的难处：返销户因为资金不足错失了收购旺季，削弱了盈利能力；榧农们卖出的“金果果”换到的却是一张没有兑付期限的“白条”，心中也是很不情愿。

　　包括谷来镇的香榧贩销经营户在内，资金短缺是困扰农民创业最现实的问题。长期以来，由于没有相应的政策保障，农户要从银行获得一定额度的授信贷款，其难度不亚于将产品打入国际市场，许多农民由于资金紧缺，白白流失掉不少致富机会。农民对资金到底有多少需求？我市有关部门曾经在甘霖镇上高村做了一个抽样调查。在521份问卷调查中，有贷款需求的农户达172户，占全村总农户的33%。

　　出路：化农民资产为“资本”

　　农民贷款难是一个综合征，究其原因，主要还是因为农民贷款的担保难。对此，嵊州农村合作银行行长吴智晖认为：“在解决农民贷款担保难的过程中，由于受到法律、法规等许多方面的制约，许多问题依靠一家银行或者单个部门很难解决。”

　　如何把农民资产转化为创业“资本”，成为我市此次创新农村金融服务综合试点工作重点需要突破的内容。为推进金融综合试点工作，解决其中的诸多法律问题，在有关部门大力配合下，我市在较短时间内解决了农民住房、林权等权属凭证，并对农村住房、林权的权证办理、抵押登记等进行了明确，在司法保障的层面推动集体土地使用权、林业承包经营权及农村房屋的依法流转。如此一来，农村住房、林权等权属流转在司法层面上得以明确，解除了金融创新的“瓶颈”问题和金融机构对债权的后顾之忧，从而有效推动了试点工作的开展。试点村的创业农户纷纷通过住房抵押和林权抵押获取了贷款。

　　成效：273户获得授信2793万元

　　在此次试点工作开展期间，一直苦于资金短缺无法做大生意的甘霖镇上高村村民高某，用375平方米的自有住房成功申请抵押贷款20万元。他一算账：获得贷款后自己的销售收入有望从100万元增加到150万元，足足可以增50万元！像高某一样，越来越多的村民开始从创新农村金融服务综合试点中得到实惠。

　　据统计，作为试点工作主要成员单位的嵊州农村合作银行，已经向上高、璞玉两村总共放贷近100户，放贷总额达1200多万元，比试点前净增113%。在认真总结试点工作经验的基础上，根据市政府的统一安排，嵊州农村合作银行从8月份开始，又选择在鹿山街道江夏村和白沙地村、崇仁镇淡山村等三个村进行试点扩面。截至目前，该行累计共发放支农授信273户，授信金额达到2793万元，目前正在进入贷款发放阶段。困扰心头的资金紧缺问题解决了，农民的创业激情也得以迸发。甘霖镇上高村村支书张积慧告诉记者：“作为以电声企业为主的经济强村，曾经的资金短缺使我们村工业投入不足，导致部分企业厂房闲置，这次试点缓解了企业生产发展资金，扩大了企业规模，而且产生了明显的经济效益。”

　　深化：探索农户联保创业贷款

　　虽然创新农村金融服务综合试点工作已经取得了阶段性成效，但要继续提高和改进对“三农”的金融服务，还有很长的路要走。作为试点工作主要成员单位，嵊州农村合作银行借这次试点的东风，通过对原有“创业乐”等金融产品进行整合，积极探索农户联保创业贷款，进一步化解农民创业的担保难题。

　　嵊州农村合作银行行长吴智晖告诉记者，农户联保创业贷款是在试点期间，嵊州农村合作银行推出的“创业乐”系列贷款产品的一种。顾名思义，“农户联保”就是农户和农户之间的相互担保，也是属于贷款担保方式的一种创新之举。据悉，嵊州农村合作银行已经开始对谷来镇香榧经营户等开展联保授信，目前累计发放专项贷款近1000万元。 与此同时，结合此次试点工作的成功经验，嵊州农村合作银行正在进一步完善该行的拳头产品——“创业乐”，新推出的“创业乐”系列信贷产品包括农户小额信用创业贷款、农户联保创业贷款、农村房屋抵押创业贷款、农村林权抵押创业贷款、普通农户保证贷款等多个品种。据悉，这次“创业乐”推出的信贷产品在利息上也将大幅优惠，以更好地服务“三农”发展。

　　记者点评：创新立足于实践，经验发源于基层。针对农民创业中存在的担保难、贷款覆盖面小等突出问题，我市积极探索金融服务“三农”的有效途径，推出创新农村金融服务综合试点，有针对性地进行金融创新，试点工作取得成功并得以推广。创新农村金融服务综合试点的成功开展，使农户住房和山林权属等固化的价值得以充分利用，农民的自有资产得到有效盘活，最大限度发挥了农民资产的使用效率。种种迹象表明，试点有效地激活了农村金融市场，促进了当地农业增产、农民增收和农村经济的繁荣发展。