市民论坛即将开始！[8：56]
主持人：各位网民朋友们，大家上午好！[9：00]
现在我们正在进行的是2010年的第五场市民论坛活动，本次论坛的主题是优化金融服务，推动创业富民。[9：00]
金融行业作为资金运动的“信用”中介，是经济运行的血液，现代经济的核心，对推进改革、促进发展、稳定社会、造福人民都具有十分重要的作用。近年来，我市金融系统紧紧围绕市委“工业强市、和谐惠民”的工作主线，不断完善服务体系、创新服务方式、优化服务举措，大力支持我市创业创新，在推进我市经济社会又好又快发展过程中起到了十分重要的作用。[9：01]
当前，我市正处在“赶超发展”的关键时期，经济社会发展的各个领域都离不开金融行业的支持。那么，我市的金融行业具体能为我们百姓群众提供什么样的金融服务？办理信贷服务需要具备什么条件？我们又应该如何办理这些服务？带着这些问题，今天，我们特地邀请到三位银行的领导作客论坛，就“优化金融服务，推动创业富民”这一话题与广大网民朋友们开展在线交流，他们分别是工商银行嵊州支行的蔡扬副行长，嵊州农村合作银行的傅世钟副行长，农业发展银行嵊州市支行的竺咪良副行长，三家银行分别代表了商业性银行、地方性银行和政策性银行三个不同的类型，大家如有金融方面的问题要咨询，具体可登陆嵊州新闻网（www.sznews.zj.cn），与我们进行网上交流。[9：02]
下面，先请三家银行的领导解读信贷政策和惠民服务举措。先请市工商银行蔡行长。[9：02]
工行嵊州支行蔡行长：各位市民朋友，大家上午好！[9：02]
很高兴参加”优化金融服务,推动创业富民”专场市民论坛交流活动，很荣幸能有这样的机会与广大市民朋友就我行的金融产品和服务作互动交流。在此,请允许我代表中国工商银行嵊州支行向20多年来一直关心、支持我行发展的各级领导、企业界朋友和新老客户表示衷心的感谢！[9：03]
我行从成立至今秉承了一贯以来的优良传统，紧紧围绕“客户至上”的服务理念，以创新为突破，进一步推进可持续发展，倾力服务客户、奉献社会，树立“工于至诚，行以致远”的价值观，把“经营、管理、创新、发展”作为企业的行为准则，将“道德、尽职、服务、执行、协作、学习”作为员工的行为标准，以支持嵊州经济发展为己任，积极为广大中小企业和广大市民朋友提供最优质的金融服务。[9：03]
我们为中小企业和广大客户建立了完善的金融服务业务，从普通流动资金贷款到项目贷款，从贸易融资到担保业务，从个人住房贷款到个人经营性贷款，多达近百种金融产品，紧密贴近企业生产经营需求和个人经营创业需要；发达的国内外结算体系加上电子银行、电话银行为中小企业和个人交易清算提供强力支持；超值的现金管理服务、丰富的理财产品、个性化的投行顾问业务为中小企业发展和个人投资理财提供最佳规划。工商银行为新老客户搭建了便捷、安全的金融服务平台，我们真诚期待与您共谋发展，共同成长！[9：04]
下面，我将我行一些特色融资产品和服务进行介绍[9：04]
1．小型企业贷款
这是工商银行针对小企业需求特点设计开发的信贷产品。融资额最高可达5000万元，期限最长可达5年。贷款方式灵活，信用、保证（包括企业保证、担保公司保证）、抵押、质押方式均可。[9：05]
2．微型企业贷款
此项业务是工商银行针对融资需求量较少的微小企业特别推出的信贷产品。融资额最高可达500万元，期限最长可至5年。贷款方式灵活，保证（担保公司保证）、抵押、质押方式均可。操作流程简便，贷款效率高，满足微小企业“短、频、急”的资金需求。[9：05]
3．网贷通
“网贷通”业务是工商银行通过网上银行渠道向客户提供的网络自助式循环贷款服务。贷款额最高可达3000万元，单笔贷款期限最长可达1年。客户只要一次性签订循环贷款借款合同（最长2年），在合同规定的有效期内，即可通过网上银行自助进行合同项下提款和还款业务申请，系统自动处理，资金实时到账。主要适用于可提供合格抵（质）押物的小企业，尤其适用于其资金使用频率高、周期短、希望贷款时间和空间不受限制的企业。[9：06]
4．国内贸易融资业务
工商银行运用结构性短期融资工具，基于企业在商品交易中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。融资额最高可达5000万元，期限最长可达3年。主要包括国内信用证及国内信用证项下打包贷款、卖方融资、买方融资以及国内保理（含应收租赁款保理）、发票融资、商品融资、订单融资等产品，有效满足企业交易全过程各环节的融资需求。[9：06]
5、跨境贸易人民币结算
跨境贸易人民币结算业务是指工商银行在国家批准试点地区内为国家指定的、有条件的企业与境外试点地域范围内企业办理以人民币进行跨境贸易项下的结算业务。也就是企业在进出口贸易以及其他跨境业务中，双方直接以人民币为计价货币，银行相应提供人民币的国际结算服务，以及相关的融资、担保、理财等产品和服务。从今年6月国务院批复浙江列入第二批跨境贸易人民币结算试点地区后，我们工商银行积极响应，6月25日成功办理全市首笔跨境贸易人民币结算业务，也为客户开创了结算新途径。[9：07]
6．个人经营贷款
工商银行向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。借款人可以是有经营实体和无经营实体的客户，有经营实体客户需要提供经年检的营业执照、税务登记证、银行结算账户明细，经营场所产权证明或租赁证明。无经营实体的客户必须是我行理财金客户或我行无违约记录的个人住房或个人消费贷款一年以上客户。贷款期限最长5年，保证担保方式的最长1年；以抵押方式申请贷款，在房屋交易价格或评估价格（以较低者为准）的70%以内；以商用房抵押的，不超过60%。[9：09]
7．个人综合消费贷款
工商银行向借款人发放的用于指定用途的人民币贷款。主要用于贷款人住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗消费。以住房抵押的，贷款金额最高为抵押物价值的70%，以个人商用房抵押的，贷款金额最高为抵押物价值的60%；贷款期限在5年以内，对于贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年。[9：09]
8．代理实物黄金买卖
“代理实物黄金买卖”是工商银行与上海黄金交易所共同构建的黄金交易系统，根据个人客户委托，代理进行的实物黄金交易、资金清算及实物交割活动。该业务是以人民币资金投资的理财产品，投资者既可进行黄金交易，又可选择提取实物黄金。[9：10]
各位市民朋友，今天我简要介绍了我行融资、结算、代理产品的其中八种业务。此时此刻，我非常愿意与在场市民和在线网民朋友作深入的交流，回答您关心的工商银行所有相关产品的提问。我们还希望今后您能够经常来我们鹿山路营业大楼和六个外设网点进一步咨询、了解、使用和体验我们的金融服务，让我们真诚合作，携手共进，为嵊州市经济的繁荣发展作出更大贡献。谢谢！[9：11]
主持人：谢谢蔡行长；下面请市农村合作银行傅行长。[9：11]
市农村合作银行傅行长：各位网友大家上午好，很高兴能有机会和大家进行网上交流。我先介绍一下我们农村合作银行的基本情况。我行是一家以服务全市农户、个体工商户、中小企业为主要对象的地方性金融机构，被称为嵊州人民自己的银行。截至6月底，我行存款余额86亿元，贷款余额56亿元，存、贷款余额均位居全市金融机构首位。有营业网点50个，是嵊州市内营业网点最多、覆盖面最广的金融机构。下面我就我行相关业务特别是贷款业务上的一些基本政策向大家介绍一下。[9：12]
一是在信贷支农方面。由于我行的信贷主要对象是农户、个体工商户和小企业，因此面向农户的贷款品种我行是最多的。目前不但有支农授信卡、“农家乐”支农信用卡、小额农贷卡等农户贷款的载体，还有生源地助学贷款、农户联保贷款、农户小额信用贷款等支农产品，并且推出了“创业乐”、“康家乐”、“和谐乐”等贷款系列产品，并有农村住房改造贷款、林权抵押贷款、农村妇女创业贷款、低收入农户小额创业贷款、大学生村官创业贷款等有一定特色的贷款品种。对以上这些不同的贷款品种，我行在保证资金供应的同时，还给予一定的利率优惠。今年我行还专门新推出了丰收小额农贷卡，采取“一次授信、循环使用、随借随还”的灵活方式，比较受大家的欢迎。[9：13]
二是在服务中小企业方面。我行根据中小企业的特点，已基本建立起一套适应中小企业融资的业务流程，较为有效的解决了相当一部分中小企业的融资难题。目前我行设立了专门的小企业信贷服务专营机构即小企业信贷服务中心，为小企业贷款提供“快车道”。对中小企业的信贷服务，我行的主要特点是“方便、快捷”，这主要是利用我行独立法人机构的优势和营业网点遍布全市各乡镇的特点，可以做到客户就近申请贷款，我行自主审批贷款，这样办贷效率也就大大提高。[9：13]
三是在解决贷款的担保难方面。目前贷款的担保难问题是一个大家比较关注的问题。我行的主要贷款对象是中小企业和广大农户，在贷款时相对而言更缺少抵押物。为此，我行根据不同的客户情况采取多种方式进行解决，既有不用担保的信用贷款方式，也有抵押、质押贷款方式，更有受大家欢迎的保证贷款方式。同样在保证方式上，我行也为大家考虑了多种形式，如农户联保和互保等，这在一定程度上解决了农户贷款的担保难问题，从实际操作的情况来看，大家对这个还是比较欢迎的。[9：15]
四是在有关贷款的利率方面。我相信这个问题大家还是比较关心的。我行对贷款利率的定价比较灵活，在利率确定上充分考虑客户的利益，给予一定的利率优惠。当然利率优惠也是有一定条件的，企业贷款利率优惠主要考虑的因素有以下几个方面。一是贷款担保方式；二是企业忠诚度；三是银企贡献度；四是市级以上农业龙头企业等。自然人贷款利率优惠主要考虑的因素有以下几个方面。一是是否信用村、信用户贷款；二是是否种养殖业贷款；三是贷款担保方式；四是贡献度等。[9：16]
各位网友，以上就是我介绍的农村合作银行在信贷政策方面的一些基本情况，大家如还有其他问题，欢迎等会我们进行网上交流，欢迎到我行的网点进行面对面咨询。如有贷款方面的需求，也欢迎你到户籍所在地的我行网点进行申请，我行都会在规定的时间内给你一个明确而满意的答复。[9：16]
我就先介绍这些，谢谢大家。[9：16]
主持人：谢谢傅行长；再请市农业发展银行竺行长。[9：17]
市农业发展银行竺行长：各位市民、网友上午好，很高兴参加市委宣传部组织的“市民论坛”活动，可能很多市民朋友对农业发展银行不是很熟悉，借此机会我向大家介绍一下农业发展银行的基本情况。[9：17]
一、农业政策性银行基本概况
中国农业发展银行是直属国务院领导的我国唯一的一家农业政策性银行。1994年4月19日由国务院批准设立。主要任务是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。经过10多年的发展，全系统共有30个省级分行、330个二级分行和1811个县级支行，服务网络遍布除西藏自治区外的中国大陆地区。[9：18]
作为我国唯一的农业政策性金融机构，中国农业发展银行服从并服务于国家粮棉油调控政策和农业产业政策，从事政策性业务，也就是从事政策性粮棉油收购贷款业务。随着国家粮食购销体制改革的不断深化，根据中央文件和国务院第57次常务会议的精神，2005年下半年来，经国务院批准，农业发展银行业务范围重新进行了调整，农发行除承担了国家规定的农业政策性信贷业务外，开办了涉农商业性信贷业务，业务范围逐步由粮棉油购销领域向生产、加工领域延伸，由粮棉油业务向大农业领域延伸，初步形成了以粮棉油收购信贷为主体，以农业产业化信贷为一翼，以农业和农村中长期信贷为另一翼的“一体两翼”的信贷业务发展格局。[9：18]
相继开办了粮棉油产业化龙头企业贷款、粮食加工企业贷款和其他粮食企业贷款、化肥、肉、糖、烟叶等储备贷款业务以及农业基础设施贷款、农业综合开发贷款、农业科技贷款、农业小企业贷款以及县域基础设施贷款。特别是农业基础设施贷款和县域基础设施贷款业务的开办，对农业发展银行充分发挥政策性金融的职能作用、加大信贷支农力度、实现自身可持续发展具有十分重大的意义。客户群体基本涵盖了所有从事农业生产、经营与加工的企事业单位和组织，为国家实施宏观调控、确保国家粮食安全、保护广大农民利益、促进农业和农村经济发展发挥了不可替代的作用。[9：19]
二、农业政策性银行的特点与优势
农业发展银行作为政策性银行，与其他商业银行相比，有自身的特点，在支持社会主义新农村建设中具有独特的优势。一是资金来源不同于其他银行，商业银行信贷资金主要来源于居民储蓄存款和企事业单位存款，农发行根据国务院要求，不开办储蓄存款业务，信贷资金最初来源于人民银行再贷款，现在主要来源于总行债券发行。也就是说，农发行的信贷资金来自外地，而不是本地的储蓄存款和企事业单位存款。[9：20]
二是资金供应有保障。由于农业是国家重点扶持的行业，在国家实施“有保有压”的宏观调控措施时，农业政策性银行的地位和优势就体现出来，农业发展银行可以满足企业合理的资金需求。[9：21]
三是资金价格稳定优惠。贷款一般执行人民银行基准利率，利率上浮幅度小，对优质客户还可以实行贷款利率下浮，可以有效减轻企业的财务负担。四是受规模限制小，单笔贷款额度大，可以满足大型项目的资金需求。我们农发行规模控制在总行和省级分行，县支行没有规模限制，好比是花果山的桃子，谁有能力摘就摘，谁能多摘就可以多摘。五是与政府的政策扶持有机结合，先后与农业部、水利部、国家农发办等涉农部门开展业务合作，通过农发行贷款，部门贴息等方式，实现了信贷资金与政府目标的有机结合。六是正因为是政策性银行，所以体现出较强的政策性，主要表现在对商业性贷款企业和政府性项目贷款的准入要求较高，对贷款资金的流向和使用的监管要求严。[9：21]
三、介绍一下我们嵊州市农业发展银行的情况
作为农发行的基层单位，我们嵊州市支行成立于1997年1月1日，现有员工17人，自成立来近10年时间，嵊州市农发行一直从事粮食政策性贷款业务，一家银行对应一家企业，2006年开始，我行业务开始从单一的政策性业务向政策性与商业性贷款业务并举发展。在做好以收购资金封闭管理工作，大力支持粮油储备体系建设的同时，积极开展产业化龙头企业贷款业务和农业基础设施贷款，较好地发挥了农业政策性银行应有的作用，促进了我市农业发展和农村社会稳定。[9：23]
先后对嵊州市规模较大的农业产业化龙头企业和农村基础设施建设贷款支持，至2009年末，各项贷款余额3.3亿元，各项存款余额3838万元。今年以来，农发行浙江省分行积极配合省委省政府提出的“强权扩镇”战略，加大了农村基础设施和农村小城镇建设的投入力度，我行也将以此为契机，逐步加大对我市中心镇建设、饮水工程、专业市场、农村基础设施建设及信息网建设的支持力度，以此推进我行业务的有效发展，创新经营管理机制，不断提高金融服务能力，对我市农业和农村经济发展提供全方位的信贷服务，逐步打造“建设新农村的银行”的品牌形象。[9：24]
“海纳百川，有容乃大”。希望通过这次接触，能同各界朋友增进了解，增进友谊。我们愿与所有涉农部门和涉农企业，携手并肩，共谋发展，打造银企“双赢”新局面，为促进我市社会主义新农村建设贡献自己的力量。[9：24]
最后，祝各位市民工作顺利，身体健康，家庭幸福！谢谢大家！[9：25]
主持人：好！谢谢各位领导。相信大家听了刚才的介绍后对三家银行在创业服务方面的相关情况已有了更深入的了解。接下来，进入提问环节，先把时间留给现场的朋友。[9：25]
市民提问：刚刚听了工商银行行长的介绍，我想请问一下贵行的小型企业贷款和微型企业贷款如何定义？[9：26]
工行蔡行长答：这位朋友，您好！2003年我们省分行根据浙江经济结构及企业特点，专门推出了这二只融资品种，经过多年的发展，这二只融资品种日益完善和成熟，这二只融资品种在推动企业发展中已显现出强大的生命力，从我们嵊州工行看，目前，我行的小型和微型企业贷款余额已占到我行贷款总量的50%以上，为支持嵊州经济和企业的发展提供了强有力的资金支持。[9：26]
我行定义的小型企业是指根据国家《大中小型企业划分标准》规定的小型企业以及不能提供经审计的财务报表，或经我行内部审核认定其财务报表可信度较低、财务制度不健全、融资总余额在5000万元（含）以内（不含低风险业务）的中型企业。微型企业是指单户融资总额不超过500万元的小型企业和个体工商企业。[9：27]
市民提问：我是一名刚毕业的大学生，并且受聘为一名大学生村官，同时我想自己创业一下，我想问一下合作银行对我们大学生村官这个群体创业是否可以进行贷款支持，申请贷款需要什么条件？[9：28]
合作银行傅行长答：我行为支持大学生村官这一特殊社会群体的创业，今年专门出台了《大学生村官创业贷款管理办法》，最高可以贷到10万元，并且还给予目标利率下降10个百分点的利率优惠。至于大学生“村官”创业贷款的申请条件有以下几项：
（一）其经营地在本市范围内；
（二）有固定的经营场所和一定的自有资金；
（三）从事经营的项目投资小、见效快、风险小，具有较好的收益和还本付息能力；
（四）在资金用途上要符合国家、地区产业政策和本行相关规定；
（五）经市委组织部、市人事局招聘，到农村、社区工作的在岗高校毕业生。[9：29]
市民提问：我一家是个私企业的财务人员，据我了解，各家银行的贷款利率各不相同，请问，农发行贷款利率多少？[9：30]
农发行竺行长答：农发行目前执行的利率政策分三个层次：1、除农业小企业贷款外，第一笔贷款全部执行人民银行同期同档次基准利率，到期后续贷款利率是根据贷款利率定价指标测算后，根据不同分值决定是否上浮，上浮幅度多少。2、农业小企业贷款第一笔贷款利率在人民银行同期同档次基准利率上浮15%，到期后续贷款利率可根据企业对我行的综合回报情况，适当下浮，或执行基准利率。3、对一些社会影响大，经济效益好的项目贷款或我行优质客户，并符合我行利率管理有关文件要求，也可适当下浮。[9：30]
市民提问：我朋友办了一家小公司，工商银行有个“易融通“业务，听说很方便，而且就是解决微小企业融资业务，请问什么是“易融通”业务，我朋友可以成为“易融通”客户吗？[9：31]
工行蔡行长答：“易融通”是为推进工商银行与阿里巴巴公司的业务合作，拓展微小企业信贷业务市场，针对阿里巴巴注册客户的特点而推出的一款网络融资业务。即在工商银行核定的专项贷款额度内，客户可通过阿里巴巴网站自助进行贷款和还款业务申请，工商银行对客户贷款、还款申请进行集中受理和处理的贷款业务。阿里巴巴注册客户通过办理“易融通”业务可实现网上自助融资。[9：32]
要成为工商银行“易融通”客户，首先要是阿里巴巴的注册客户，阿里巴巴注册客户是指在阿里巴巴网站注册，并通过阿里巴巴网站进行信息发布或商业交易，会员注册年限在三年以上的阿里巴巴诚信通和中国供应商客户。我们真诚欢迎广大新老朋友成为我们的“易融通”客户。[9：33]
市民提问：我是一名个体工商户，经营一小厂，在每年2、3月份和9、10月份，资金需求较大，能否在资金不足时快速获得贷款，资金宽松时归还贷款，手续该如何办理？[9：34]
合作银行傅行长答：象你所说的情况也是很多经营户会碰到的情况，对你说的要求，我行也是可以让你得到满足的。你可以向我行申请最高额贷款，只要在合同期内、在合同金额内，就可以多次贷款，多次还款，简便灵活，即“一次核定，分次发放，随还随贷”。这种贷款类型既方便又可以节省不少利息，大家是比较欢迎的。[9：34]
主持人：在我们回答现场朋友提问的过程中，有很多网民朋友给我们留了言，我们来看一下网上的情况。[9：35]
网友亲亲嘉喜：偶尔在网上看到市工行“网络融资业务中心”启动的新闻，很新奇，请问什么是“网络融资”？[9：36]
工行蔡行长答：这位网友，您好！非常高兴，您能关注我们工商银行。小企业网络融资是我行去年推出的一款专门针对中小企业的新产品，该产品简称“网贷通”，是我行借助于先进的工商银行网上银行渠道向客户提供的网络自助式循环贷款服务。即我行与小企业客户一次性签订小企业循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。[9：36]
网友务农不如进城打工：我目前在农村建造自住房，资金上短缺，要向银行贷款要什么条件？[9：37]
合作银行傅行长答：我行上年出台了“安居乐”农村住房贷款。贷款户需向银行提供由地方村镇、建设部门批准的建房手续，除信用贷款外，能提供有效的抵（质）押物或有足够代偿能力的第三人作为保证人，农村建房贷款金额在建房总金额的50%以内。[9：37]
网友清风明月：我是一名粮户，承包了30亩农田种植水稻，因种子、农药、化肥、农机等投入较大，造成资金短缺，是否可以向农发行申请贷款？[9：38]
农发行竺行长答：农发行的一项重要业务就是落实国家宏观政策，确保粮棉油收购资金供应。根据国务院对农业发展银行的业务定位，农业发展银行粮食贷款对象是各级粮食购销企业、粮食储备企业和粮食加工企业。换句话说目前农发行粮食贷款对象是粮食企业而不是种粮农户。根据这位市民提到的情况，我建议，你如果与当地粮食部门签订粮食订单收购合同，就可以向当地粮食部门申请粮食预购定金，由粮食部门向农发行申请粮食合同收购贷款，统一发放给订单收购户。这方面贷款我行去年已办理过，具体申报手续可向粮食部门咨询。[9：39]
网友云中百合：办理工商银行的“网贷通”有什么条件？[9：40]
工行蔡行长答：这位网友，您好！让我来介绍一下我行“网贷通”业务办理的条件。我们的“网贷通”业务采取的是全额房地产抵押或我行认可的其他风险较低的担保方式。它基本的条件：
（1）在工行开立基本结算账户或一般结算账户；
（2）经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；
（3）持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡；
（4）借款人信用等级在A-级(含)以上;
（5）注册成为我行企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限;
（6）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度； [9：41]
（7）信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，经查询人民银行征信系统无不良信用记录；
（8）法定代表人（或负责人）或经营者个人及其配偶无不良信用记录；
（9）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；
（10）能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；
（11）能够提供足值、有效、合法的房地产抵押、工商银行总行规定的低风险质押或总行网络融资业务中心认可的其他风险较低的担保方式，并签订最高额担保合同；
对小规模企业，在嵊州要有固定经营场所，经营者个人（或业主）有固定的住所，有常住户口（或有效居住证明）；经营者个人品行端正，社会反映良好。[9：42]
网友三只小猪：被你行评定上信用村要什么条件？[9：43]
合作银行傅行长答：我行信用村现按新行政村评定，要被评定上信用村的主要有以下条件：(1)本村信用户覆盖面在15%以上，贷款户在5%以上；(2)村级集体经济良好，有健全的财务制度，村两委班子团结务实；(3)村里贷款户无不良贷款，能按时还本付息。[9：43]
网友沧海一粟：我是一位有一定规模的养猪专业户，向农发行申请资金需要何种手续？[9：44]
农发行竺行长答：这位网友提的问题很好，平时也经常有类似的市民到我行来咨询这方面的问题，我行目前还没有开办专业户贷款，但对规模较大的企业化运作的养猪专业企业可以向我行申请贷款，但必须符合我行农业龙头企业和农业小企业贷款准入条件。根据我行目前的机构、人员设置情况、贷款操作流程和贷款审批权限，这类贷款主要针对一些规模较大、资金需求量大的企业。[9：44]
网友剡溪一舟：去年我在工商银行办理了“网贷通”很方便，请问“网贷通”最高额度可以贷到多少？[9：45]
工行蔡行长答：这位网友，您好！工商银行“网贷通”是为小企业生产或经营过程中的合理资金需求，业务的最高额度可以达到3000万元，期限最长2年，合同项下单笔贷款的期限不超过1年，且合同项下单笔贷款的到期日均不得超过额度使用期限到期日。单笔贷款的期限不得短于7天。另外，贷款利率在对应档次基准利率基础上上浮15%，同时按合同金额0.5%收取承诺费。[9：46]
网友一位老农：各位银行同志，我是一位农民，家庭经济条件不是很好，主要收入为打零工与农业收入，今年我儿子高考考上了“三本”，心里比较高兴，但是每年学费与生活费将近3万元，想想也一时拿不出这么多的钞票，我想问一下合作银行的同志，像这样可不可以来贷款？[9：46]
合作银行傅行长答：首先恭喜你的儿子考上大学。为了支持我市家庭经济困难的大学生顺利完成学业，我们合作银行也开办了生源地助学贴息贷款，只要是我市的被普通高校录取为本专科学生或研究生，因为家庭经济困难的学生父母或监护人均可以向我们申请助学贷款，当然也有一定的条件限制，比如学生在校时表现良好，借款人诚实守信，无重大不良信用记录，有还本付息能力，再比如需要两个有担保能力的担保人提供担保，贷款金额一般不超过学生一年的学费与生活费总和，贷款利率按人民银行基准利率执行，期限最长一般不超过6年。像你这种情况，需向银行提供入学通知书或学生证、高校缴费通知书、就读高校名称和资金账户等，可以向我行申请助学贷款。[9：47]
网友花海：我是一名私营企业主，成立了一家农业开发公司，从事农产品种植、加工、销售，希望得到政策性银行贷款支持，请问如何申请贷款？办理贷款需何种手续？[9：48]
农发行竺行长答：从事农产品种植、加工和销售的农业企业从政策上说是符合农发行业务范围，目前农发行开办了农业龙头企业贷款、农业科技贷款、农业小企业贷款业务，但每一类贷款品种都有严格的准入条件，除符合《贷款通则》和农发行基本制度规定外，还需要满足一些特定条件，如农业龙头企业贷款必须具备绍兴市市级农业龙头企业以上资格，信用等级在A级以上等等。农业科技贷款必须有省级以上科技成果、专利等，并列入省科技厅项目库。农业小企业贷款对企业注册资本、净资产、资产负债率，成立时间等都有限制性要求，且必须全额抵押。由于我行不同贷款品种有不同管理办法，因此根据这位市民提出的情况，建议你带上企业有关资料如营业执照、公司章程、财务报表等直接到我行咨询，我们会根据你的实际情况解答你。[9：49]
主持人：现场又有观众提问。[9：50]
市民提问：我是一个农民，承包了200亩土地，种植香榧，目前投入资金较大，自有资金不足，听说农发行是农业政策性银行，我这种情况可否申请农发行贷款？[9：50]
农发行竺行长答：目前我们农发行还未开办农户贷款，所以还不能支持，如果你是个体企业的话，这是可以的，但必须符合我行农业小企业贷款条件。由于农业小企业贷款管理办法内容很多，在这里我无法一一详谈，欢迎这位网友到我行来，到时我们会根据你的实际情况详细回答你。[9：51]
市民提问：我前几年在外面买了套房子，是在中信银行办的贷款，中信银行在我们嵊州没有网点，每次还款都要跑工商银行去做汇款，工商银行如果可以给我自动汇到中信银行的那个账号上去还贷款，这样我就会省心不少，不知道工商银行有没有这样的服务？[9：52]
工行蔡行长答：非常高兴地告诉这位市民朋友，我们工商银行今年刚刚推出一项能够满足你个性化需求的业务，就是“浙江商人卡”。浙江商人卡是工商银行专注个人经商客户核心金融需求，为浙商量身定制更加优惠、安全和快捷的资金结算服务，适用各类专业市场经营户、私营公司业主、企业销售和采购人员等资金结算频繁的客户，或者就是象位网友有本地和异地跨行还贷的客户，或者给子女寄汇生活费的家长等有定期定额汇款需求的客户的需要。[9：52]
如果与工商银行签约，选择套餐种类后，约定汇款日期、汇款金额、收款人，工商银行为您提供每月一次自动跨行免费汇款服务。所以我建议这位市民朋友可以到我们工商银行的网点去办理浙江商人卡业务。[9：53]
市民提问：我是农村的一个养鸡专业户，目前缺少资金想去贷点款，不知道信用社对我们这些专业户在利息上是否可以给予一定的优惠？[9：53]
合作银行傅行长答：我们合作银行主要的贷款支持对象为全市的中小企业、个体工商户和广大农户，象你这些种养殖业大户也是我行的重点支持对象。对你们这些种养殖业大户的贷款，我行不但在资金上优先安排，在贷款的利率上也是有优惠的，即按目标利率下降20%，应该是这个让利的幅度还是比较大的。[9：54]
市民提问：农发行是否可对“新农村”基础建设给予一定的贷款？[9：55]
农发行竺行长答：今年中央1号文件明确要求：“加大政策性金融对农村改革发展重点领域和薄弱环节支持力度，拓展农业发展银行支农领域，大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务”。因此支持“三农”是农发行业务发展的出发点和落脚点，是农发行履行农业政策性金融支持新农村建设重要职责。[9：56]
目前农发行开办的农业综合开发贷款、农业基础设施贷款和县域城镇建设贷款，就是对 “新农村”基础设施建设的支持。其中：农村基础设施建设贷款重点支持范围。是农村路网、电网、水网、信息网和农村能源建设。农业综合开发贷款重点支持范围是农田水利基本建设和改造、农业生产基地开发与建设、农业生态环境建设和农业技术服务体系建设。县域城镇建设贷款重点支持县域(包括县级市、城市郊区郊县)内城镇基础设施、文化教育卫生和环境设施、便民商业设施、农民集中住房改造工程建设。[9：57]
主持人：好，谢谢现场的朋友，我们再把注意力转移到网上。[9：57]
网友海阔天空：请问工商银行的“网贷通”贷款如何提取和归还？[9：58]
工行蔡行长答：这位网友，您好！在合同有效期内，借款人通过网上银行申请提款，在登录网上银行并进入自助循环贷款页面后，应选择对应的循环借款合同，准确完整地填写提款申请要素，确认后提交。[9：58]
工商银行有关系统接收到借款人的提款申请后，自动进行准贷与否的判断：
（1）提款金额不超过剩余循环额度、提款时间在循环借款额度使用期限内、客户在工商银行融资无违约及欠息等信息，系统自动将借款人申请的提款金额划入借款人在贷款行开立的结算账户；
（2）提款金额大于剩余循环额度、或提款期限超出循环借款额度使用期限截止日、或客户在工商银行融资已出现违约及欠息的，系统返回拒贷通知并说明拒贷理由。 [9：59]
还款：贷款到期日前十五天，工商银行有关系统会自动触发短信通知客户到期还款信息。借款人可通过网上银行申请提前或到期还款，在登录网上银行并进入循环贷款页面后，应选择对应的循环借款合同及借据，准确完整地填写还款申请要素，确认后进行提交。系统实时接收还款申请信息，发送扣款指令从合同约定的还款账户扣款。[10：00]
网友水门：我于今年2月份在黄泽开办了一家小企业，实际上也是个家庭作坊，总共8个人，工商局登记为个人独资企业，一年的收入大约在15万元左右。我想问一下，像我这样的小企业能不能贷款？[10：00]
合作银行傅行长答：我们合作银行历来以服务三农，支持本中小企业发展为目标，支持我市个体经济的快速发展。无论是个人或企业出面申请贷款，只要你或你的企业资信状况良好，有偿债能力与持续经营能力，无不良记录，有合法且明确的贷款用途，个人素质良好，再加上有较好的担保人或物，均可以向我行申请贷款。[10：01]
网友杏花村：目前，农业银行有惠农卡，农村合作银行有支农卡，请问农业发展银行有否类似的支农卡？[10：02]
农发行竺行长答：目前我行还没有这类支农卡，我行目前发行的是牡丹金山卡，是一种信用卡。[10：02]
网友彩虹：我们企业规模较小，资金需求量不是很大，你行的微型企业贷款的具体条件怎样？[10：03]
工行蔡行长答：这位网友，您好！向我们工商银行申请办理融资业务的微型企业须具备七个条件：
（1）在嵊州有固定生产经营场所，经营者个人（或业主）为具有完全民事行为能力的中国公民，有固定住所和常住户口（或有效居住证明），年龄一般不超过60岁；
（2）能提供营业执照、摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件；
（3）有充足的还贷来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；
（4）能提供足值、有效的抵（质）押或保证担保；
（5）信誉良好，无不良信用记录，个人品行端正，经营合法；
（6）在工行开立结算账户；
（7）持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡（人民银行不做要求的除外）。
微型企业仅可办理房地产抵押方式、专业担保公司保证方式或低风险担保方式融资业务，不办理信用方式等融资业务。[10：04]
网友南方：我经营着一家小企业，以前也没有贷过款，现在因为部分应收款未及时收回，造成暂时的资金紧张，就想去你们合作银行贷款，并且我在城关镇有一套房子，想问一下你们的利息是多少？[10：04]
合作银行傅行长答：对于利率问题，当然也是许多贷款客户最关心的，我们合作银行历来都是差别利率政策，对不同的客户实行不同的利率，比如各种抵押贷款，我们就实行目标利率下降35个百分点的优惠，再比如存款与贷款的比率达到一定要求时，也可以相应下浮，最低可以享受基准利率下浮10%，这是现在所有银行普通贷款利率最低的临界点。另外，我们对存单质押、权利质押、农业龙头企业、重点税源企业以及种养殖业贷款等等都可以享受相应的利率优惠。应该说我们的利率浮动幅度是灵活的，是分层次的，是综合考虑各类客户的忠诚度、担保方式以及贡献度来确定的。[10：05]
网友联合国：我在嵊州市茶叶城经营茶叶，现金交易业务比较大，是否可以在农业发展银行办理现金存款业务？[10：07]
农发行竺行长答：因为我行目前现金业务是通过其他银行代理，因此目前不能办理现金存款业务，随着业务的发展，我相信现金业务必将重新开通。[10：07]
网友简单的幸福：我刚刚预定了套房子，儿子今年14岁了，想把房产证直接写在他的名下，请问工商银行可以为我儿子办理住房按揭贷款吗？[10：08]
工行蔡行长答：这位网友，您好！很抱歉,你的情况是不可以的。法律规定十八周岁以上公民是成年人，具有完全民事行为能力，才可以作为我行的住房按揭贷款客户。如果十六周岁以上不满十八周岁公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人也可以作为我行的住房按揭贷款客户，但是这位网友的儿子才14岁，法律意义上属于限制民事行为能力的人，所以无法为其办理按揭贷款的。[10：08]
主持人：好！由于时间关系，我们不能对每一个提问在现场作出回答，请大家谅解。对于没有解答的问题，我们将在整理汇总后反馈给相关部门，解答的情况将发布在嵊州新闻网上，敬请大家关注。[10：09]
好，今天的论坛就到此结束。再次感谢各位领导，感谢广大网民朋友的关注参与！再见！[10：10]