成立于1987年的中信银行，伴随着中国经济改革开放的历程，已由当初只有8亿元注册资本的小银行，成长为资产规模达27658亿元的中型银行，其一级资本在国内银行排名中更是上升到第6位；在亚洲银行竞争力排名中，居第12位。这一串惊人数字的背后，有着怎样的注解，值此中信银行成立25年周年之际，记者走进中信银行，通过对其发展历程、管理理念、经营架构和重要业务的剖析，展现这家充满活力的现代商业银行的丰富内涵。

　　尤其在目前，全球金融动荡不安、国内经济面临挑战的复杂环境下，通过对中信银行的近距离观察，我们可以洞悉未来中国银行业的转型路径，这无疑也是“中信银行实践”对中国银行业的重要贡献。

　　“当前，世界经济增长和动荡交织。对于银行业而言，既存在重要机遇，也面临更加严峻的挑战。”2012年4月，中信银行行长陈小宪说。

　　中信银行以往给人以对公业务强大、其他业务相较对公业务稍逊一筹的印象。但是，多年的发展转型，让中信银行正在从对公业务的单一优势，变成公私业务的“两翼齐飞”。

　　早在2005年，中信银行行长陈小宪就明确提出中信银行要在保持对公业务优势的基础上，实施零售银行战略。此后，零售业务“转型致胜”成为中信银行的目标。中信银行弥补短板的气势和速度让市场刮目相看。

　　“在目标客户群定位层面上，一般富裕客户、贵宾客户和私人银行三类客户当中，中信银行将更侧重贵宾客户这一层面。明确目标客户群之后，我们着力打造自己的零售银行客户经理队伍。”中信银行副行长孙德顺说。

　　短短几年之内，中信银行已经在零售银行领域实现了多个突破：2006年底，中信银行成为第二家储蓄存款余额超过1000亿元的中小商业银行，而2007年上半年零售管理资产(储蓄存款+理财资产)余额达到1398.9亿元，比上年末增加25.2%。短短两年时间，中信银行就打造了“中信理财”品牌，理财产品销售量和盈利水平都已排在同行前列；成立了信用卡中心，使白金信用卡发行量占据同业首席地位，中信银行成为国内信用卡业务最快实现盈利的商业银行之一；私人银行中心的开业，是中信银行零售银行业务发展的重要策略，也使中信银行成为国内较早成立私人银行的商业银行之一。

　　“我们要走一条和其他商业银行零售业务不一样的发展道路，要有中信银行的特色。”陈小宪说，零售银行的发展，一般来讲，要经过积累、经营、增值三个环节，多数银行都是先做客户的积累、再做经营、再做增值服务。

　　但是中信银行在发展零售银行业务时，并没有一味地去走这样一条老路。“这个市场已经被占了，我们不可能去领先，”陈小宪说，中信银行应直接一步切入到客户的经营这个层面。中信银行一开始狠抓客户的经营，以理财来带动客户的积累，比如发行优质的理财产品来吸引相对应的客户。当积累到一定客户的时候，迅速开展第三个阶段，即客户的增值，私人银行就是客户增值的外在表现之一。

　　这就是陈小宪行长发展零售银行业务的路径和逻辑。

　　如今，在中信银行即将迈入一个崭新的25年之际，(截至2012年6月末)，该行零售管理资产总规模突破5400亿元，个人存款规模超过3300亿元，个人贷款(含信用卡贷款)规模超过2700亿元，零售客户总量接近3000万人，其中贵宾客户(管理资产50万元及以上)接近20万人，私人银行客户(管理资产800万元及以上)超过5000人。从同业情况看，该行本外币储蓄余额、个人贷款余额在9家中型股份制银行中均排名第三，保持了业务规模的领先地位。

　　同时，中信银行总行零售银行部总经理杨晓告诉记者，中信银行的零售银行正朝着“全功能零售银行”目标的推进，这包括具有中信银行特色的零售银行资产、负债及中间业务盈利模式及特色业务(如针对女性客户群体的香卡、针对老年客户群体的信福年华卡、针对中高端客户群体的白金增值服务、针对出国人群的出国金融业务)，包括独特的大众客户、富裕客户、贵宾客户、私人银行客户分层营销服务模式(如服务中高端客户的贵宾理财体系)，以及信用卡、私人银行、资产业务、电子银行和贵宾专业化体系建设。