创新是每一个行业发展的根本驱动力，中信银行在网络融资领域的主动出击引领了行业风潮。

　　继去年中信银行携手银联商务率先推出POS网络商户贷款业务之后，这一创新的业务模式便在业内引来不少跟风者。

　　今年4月份，江苏银行、南京银行先后携手银联商务，再度推出面向小微企业、个体商户的POS贷融资系列产品。此后，光大银行、华夏银行、工商银行等也纷纷推出类似的POS贷业务。

　　在POS贷业务领域，第一个吃螃蟹的中信银行无疑更加有发言权。

　　中信银行把“POS商户网络贷款”设计为：无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，该产品主要针对的是小微企业主以及个体商户。其最大的特色是以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，流水越多额度越高。

　　具体流程则是由POS商户登录并且提交贷款申请后，后台系统在线自动审批该笔贷款，并快速计算出贷款额度，最高可达50万元。贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成。

　　据业内人士介绍，POS贷业务的主要原理是第三方支付平台在POS机商户和银行之间进行“撮合”，接入银行的快速贷款渠道。在商户授权下，银行根据商户日常真实发生的POS交易流水，对符合资质的商户进行授信评估和发放贷款。

　　据笔者调查发现，在实际操作过程中，贷款担保以及防止“流水造假”等数据造假现象至关重要。

　　“在实际操作上，小微企业的贷款申请通过率仍不到七成，核心的贷款担保问题始终未得到解决。而POS商户网贷产品以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，真正意义上为小微企业绕开了抵押物的屏障。”中信银行客户经理向笔者介绍。

　　“另外，中信银行网络贷款系统有一套复杂的评估模型，对交易流水量、波动幅度等有评判标准，就算虚假数据可以骗过计算机程序，但骗不过银行传统的线下实地调研，当发现它的日常流水紧急下降或增加，银行就会去商户现场查看交易有没有异常变化，线上线下相结合确保信息真实，防范风险。”该客户经理表示。

　　试水一年以来，中信银行对POS商户网络贷款持续进行优化和迭代升级，网贷业务稳步增长。中信银行中报显示，POS商户网贷，一期优化已于6月20日上线。网络贷款业务稳步增长、资产质量保持良好。

　　平安证券的分析报告指出，借助银联大数据，将为中信带来风控前置。由于风险已在前期大数据下进行筛选，客户获得之后在风控和审核端时间周期将大大缩短，因此放款到账周期可以以分钟计；此外，还有精准营销，先有白名单后进行客户集中营销，明显降低小微客户的营销成本。