随着消费转型升级，网购、海淘、出国旅游等新消费热点呈井喷式发展，传统的银行贷款和信用卡体系，已难以满足不断上升的消费信贷需求。近日，央行、银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求积极培育和发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、改善优化消费金融发展环境。

　　艾瑞咨询数据显示，截至2015年末，中国整体信贷余额达到94万亿元，其中个人信贷占比28.8%，余额达27万亿；个人消费信贷占个人信贷比例为70.1%，余额为19万亿，占中国整体信贷余额比例提升至20.2%。

　　消费金融市场规模正随着整体信贷规模一同增长，预计未来将出现爆发式增长，机构研报判断年复合增速有望达20%。在这一背景下，浙商银行积极研发消费信贷产品，创新贷款模式，借助互联网新技术，满足客户不断升级的消费需求。

　　浙商银行业内首推个人财富“池化”管理

　　5月11日，浙商银行发布业内首款个人池化授信融资产品——“增金财富池”，标志着零售业务也进入“池”时代。同时，该行发布了“众筹梦想Visa卡”，在业内率先推出“个人金融资产联动信用卡额度”服务。

　　具体来说，“增金财富池”采用“互联网+池化”业务模式，支持个人将持有的理财产品、电子存单等流动性较弱的金融资产及房屋、个人信用等非金融资产，入池生成授信融资额度，可一站式实现理财、融资、增信等，解决了金融产品中一直存在的流动性与收益性不能兼顾的难题。

　　另一方面，针对银行贷款办理手续繁琐、放款时间较长的难点，，“增金财富池”提供全线上服务，免去客户跑网点、交材料、等审批等流程，下载APP后手指轻点即可“秒”获贷款。

　　浙商银行个人银行部总经理陶嵘向记者介绍，财富池在急需资金周转、购买大件商品、海淘和出国旅游刷卡消费时很管用。

　　“比如，小明在4S店看中了一辆30万的车，同时，他买了浙商银行30万元定期理财。这时，只需登陆手机银行APP，将这笔理财线上转入个人财富池账户，可立即获得25万元贷款，实时入账；也可将理财入池资产转化为信用卡额度使用，将持有的浙商银行信用卡额度从10万提到30万。如此，既不用担心提前取出理财产品损失收益，还获得最长达56天的刷卡免息期。”陶嵘说。

　　他进一步介绍，“又如，小明在出国旅游购物时，看中了一件等值5万元人民币的商品，可所带Visa梦想卡中的额度不够。此时，他只需用手机银行操作，通过‘个人金融资产联动信用卡额度’服务，提升Visa梦想卡额度，理财消费两不误。”

　　池化融资引领消费金融转型

　　专家认为，浙商银行池化融资概念在同业中较为领先，此款个人池化产品是零售领域的再次创新，利用“互联网+”手段积极开拓消费金融业务，也是商业银行转型的又一举措，有望引领个人流动性管理新趋势。

　　浙商银行行长刘晓春表示，个人财富池创新了个人资产“池化”融资模式，并通过全流程“线上化”操作，提供了高效便捷的用户体验。未来浙商银行将以打造专业的“个人财富管家银行”为发展方向，全力推动个人业务跨越式发展。

　　值得一提的是，作为唯一总部在浙江省的全国性股份制商业银行，浙商银行早在2014年，就提出“池化”及“互联网+”概念，围绕企业降低融资成本、提高业务效率两大核心需求，在公司业务、同业业务和个人业务三个领域陆续推出票据池、出口池、财富池等新业务模式。个人业务方面，浙商银行年初已发布线上理财转让“财市场”金融服务平台。

　　未来，浙商银行将继续完善“增金财富池”产品功能，扩大入池品种，优化操作流程，提升用户体验，致力成为更专业的“个人财富管家银行”。