为深入贯彻落实中央金融工作会议精神，严格落实国家金融监督管理总局及上级行关于防范化解金融风险、普惠小微可持续发展各项工作部署，切实履行国有大行属地金融责任，统筹推进普惠小微服务与信贷资产质量管控，工商银行嵊州支行聚焦个人经营性贷款全周期风险治理，主动筑牢区域金融安全防线，兼顾助企纾困与风险压降双重目标。截至目前，支行已合规完成3笔存量风险经营贷款化解工作，累计缓释风险贷款700余万元，是工行绍兴分行首次落地普惠个人风险贷款重组业务，通过贷款重组、增信缓释等市场化手段实现风险实质性出清，为稳定本地小微经营主体、守住区域小微金融平稳运行底线交出实效答卷。
一、推行三色分级台账管理，实现风险前置精细化管控
工商银行嵊州支行紧扣“风险为本”监管工作要求，全面摸排存量个人经营贷客户，建立红、黄、绿三色动态风险分类台账，实施差异化存续期管理，推动风险管控关口前移，破解传统贷后管理“一刀切”、资源分散等问题。一是分层落实差异化跟踪机制。针对经营承压、付息不稳定的黄色预警客户，持续跟踪企业经营流水、资金归集情况，定期上门实地核查经营实况；针对还款压力突出、逾期隐患较大的红色高风险客户，执行月度现场检查，全面摸清客户实际营收、家庭资产、抵押物价值变化等关键信息，精准区分受行业周期影响的困难经营户与恶意拖欠主体，做到风险底数清晰、成因研判精准。二是刚性执行到期贷款双节点前置干预。严格落实贷款提前2个月摸排经营、提前1个月敲定续贷方案工作要求，客户经理同步对接借款人及其配偶、直系亲属多方沟通，提前规划续贷、重组、本金压降等处置路径，从源头减少小微客户因资金周转不畅引发的逾期，切实减轻个体工商户阶段性融资压力。三是动态更新客户风险标签。根据经营走访、账户流水、征信变动等信息实时调整客户风险等级，将有限风控资源集中倾斜至高风险群体，提升贷后管理精准度与工作效能。
二、组建片区包干风控专班，构建上下协同高效攻坚体系
工商银行嵊州支行压实风险处置主体责任，搭建网点分片包干的专项风控工作小组，打通前中后台联动渠道，补齐基层单人处置力量不足、化解方案单一短板，建立响应迅速、督导到位的风险攻坚机制。
一是明确线索快速上报流转机制。按网点划分责任片区，落实50万元以上大额风险贷款即时上报制度，网点排查发现风险线索第一时间移交风控专员，实现隐患快速归集、无缝流转。二是限时出具指导、下沉一线联合处置。风控专班收到风险材料后3个工作日内出具合规处置指导意见；对情况复杂、沟通难度大的疑难客户，专班联合网点负责人、管户客户经理上门面谈会商，按照“一户一策”定制专属化解方案。三是拓宽家庭还款缓释渠道、严守操作合规底线。全流程规范风险处置操作，引导客户分期压降本金，追加配偶、子女等直系亲属作为共同还款人、签订连带还款承诺书，充分激活家庭综合还款能力，丰富第二还款来源，有效规避违约及道德风险。四是常态化通报复盘压实管理责任。按月通报各网点预警管控、到期跟进、风险化解落地进度，定期召开资产质量专题分析会，及时整改处置工作薄弱环节，层层压实网点、客户经理管理职责，形成完整处置闭环。
三、坚持市场化柔性纾困，分类施策兼顾稳主体与防风险
工商银行嵊州支行始终坚守合规经营底线，立足小微客户真实经营状况、还款意愿差异化施策，严格落实不盲目抽贷、断贷、压贷政策，以法治化、市场化方式化解存量风险，彰显国有金融机构服务地方市场主体的社会责任。针对经营暂时遇困、还款意愿良好、无逃废债行为的小微商户，在监管及行内制度框架内落地贷款重组、续贷纾困举措，引导客户分期偿还部分本金，同步追加直系亲属共同增信，依托家庭稳定收入与资产夯实还款保障，助力商户平稳渡过经营难关；针对消极回避、不愿配合沟通的客户，耐心宣讲逾期带来的征信受损、司法诉讼、融资受限等各类影响，疏导客户焦虑情绪，化解对立抵触心理，引导客户主动配合制定还款化解计划。依托整套全流程风险管控机制，支行近期完成3笔合计700余万元风险贷款重组业务，全部办结合规增信缓释手续，信贷风险得到实质性压降。工作过程中既牢牢守住资产质量安全底线，又最大限度保留小微主体经营活力，切实取得“化解信贷风险、稳定小微经营、保障地方民生”多重成效。
下一步，工商银行嵊州支行将持续对标金融监管各项工作要求，牢牢把握统筹金融发展和安全主线，持续优化个人经营贷全生命周期风控链条，常态化抓实三项重点工作：一是动态迭代三色客户分级台账，定期开展风险客户复核调级，保持风险识别精准度；二是刚性落地到期贷款双节点前置摸排机制，做细小微客户全周期跟踪服务；三是深化专项风控专班常态化下沉督导机制，持续完善全流程风控体系。以扎实的风控工作维护嵊州市区域信贷环境稳定，为地方实体经济高质量发展持续贡献工行金融力量。
